L’assurance emprunteur peut représenter une part conséquente du coût total de votre crédit immobilier, parfois jusqu’à 30% selon la Fédération Française de l’Assurance (FFA). Nombreux sont ceux qui sous-estiment l’impact de cette assurance et se contentent de l’offre proposée par leur banque. Cependant, il est crucial de comprendre que les tarifs de l’assurance de prêt peuvent varier considérablement. Il est donc essentiel de comparer les offres afin de réaliser des économies importantes sur la durée de votre prêt.
Saviez-vous que vous pouvez économiser des milliers d’euros en comparant les assurances emprunteur ?
Comprendre les bases de l’assurance de prêt : décryptage des termes clés
Avant de vous lancer dans la comparaison, il est indispensable de maîtriser les bases de l’assurance de prêt. Comprendre les garanties, le TAEA, la quotité et les exclusions vous permettra de faire un choix éclairé et adapté.
Les garanties : obligatoires et facultatives
L’assurance de prêt vise à protéger la banque si vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre prêt. Elle se compose de différentes couvertures, dont certaines sont généralement exigées par l’établissement prêteur (garanties obligatoires) et d’autres sont optionnelles.
- Décès : En cas de décès de l’emprunteur, l’assurance prend en charge le remboursement du capital restant dû.
- PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) : Cette garantie intervient si l’emprunteur est reconnu incapable d’exercer une activité rémunératrice et a besoin d’une assistance pour les actes de la vie courante.
- ITT (Incapacité Temporaire Totale) : En cas d’arrêt de travail temporaire suite à une maladie ou un accident, l’assurance prend en charge le remboursement des mensualités pendant une période définie.
- IPT (Invalidité Permanente Totale) : Si l’emprunteur est reconnu invalide de manière permanente et totale, l’assurance rembourse le capital restant dû. Le taux d’invalidité pris en compte est généralement supérieur ou égal à 66%.
- Chômage : Garantie optionnelle qui prend en charge le remboursement des mensualités en cas de perte d’emploi. Les conditions d’éligibilité et les délais de carence sont généralement stricts.
Les banques exigent fréquemment les garanties Décès et PTIA. Les garanties ITT et IPT peuvent également être demandées selon votre profil et le type de prêt.
| Garantie | Description | Exemple de situation | Prise en charge |
|---|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû en cas de décès. | Un emprunteur décède suite à un accident. | L’assurance rembourse intégralement le capital restant dû à la banque. |
| PTIA | Remboursement du capital restant dû si l’emprunteur devient totalement et irréversiblement autonome. | Un emprunteur est victime d’un AVC le rendant dépendant. | L’assurance rembourse intégralement le capital restant dû à la banque. |
| ITT | Prise en charge des mensualités en cas d’arrêt de travail temporaire. | Un emprunteur est en arrêt de travail suite à une opération. | L’assurance prend en charge le remboursement des mensualités, après un délai de carence. |
| IPT | Remboursement du capital restant dû si l’emprunteur devient invalide de manière permanente et totale. | Un emprunteur est victime d’un accident du travail le rendant invalide à 70%. | L’assurance rembourse intégralement le capital restant dû à la banque. |
Le TAEA : l’indicateur clé pour comparer
Le TAEA (Taux Annuel Effectif d’Assurance) est l’indicateur le plus pertinent pour une comparaison efficace. Il représente le coût total de la couverture exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté. Il prend en compte non seulement les cotisations, mais également tous les frais annexes. Un TAEA plus bas est synonyme d’une assurance moins chère.
Ne vous fiez pas uniquement aux taux nominaux, car seul le TAEA vous permet de comparer objectivement et d’évaluer le coût réel de l’assurance de prêt, surtout si vous cherchez une assurance emprunteur pas cher.
La quotité : choisir la bonne répartition
La quotité d’assurance détermine le pourcentage du capital couvert pour chaque emprunteur. Pour un couple, elle peut être répartie (50/50, 70/30) ou être de 100% pour chaque emprunteur. Le choix de la bonne quotité est primordial, notamment en couple.
Avec une quotité de 100% par emprunteur, l’assurance remboursera l’intégralité du capital en cas de décès ou d’invalidité de l’un des deux. Avec une quotité répartie, l’assurance ne remboursera que la part correspondant à la quotité de l’emprunteur concerné. Selon l’Institut National de la Consommation (INC), une quotité mal définie peut avoir des conséquences financières importantes en cas de sinistre.
Votre situation personnelle (revenus, âge, profession) et votre aversion au risque influencent le choix de la quotité. Prenez le temps d’y réfléchir avant de souscrire votre assurance de prêt.
Les exclusions de garantie : un point d’attention
Les contrats d’assurance de prêt comportent des exclusions de garantie : des situations où l’assurance ne prend pas en charge le remboursement du prêt. Il est donc essentiel de lire les conditions générales pour les connaître.
Les exclusions courantes concernent les sports à risque (parachutisme, plongée, etc.), certaines maladies préexistantes et les accidents liés à la consommation d’alcool ou de stupéfiants. Avant de signer, demandez des précisions à votre assureur :
- Quels sports sont « à risque » et sont-ils couverts ?
- Quelles maladies peuvent entraîner une exclusion ?
- Comment est définie la « consommation excessive » d’alcool ?
Les différents types d’assurance : banque vs. délégation
Vous avez le choix entre l’assurance groupe de votre banque et la délégation d’assurance, qui vous permet de choisir un assureur externe et de potentiellement trouver la meilleure assurance prêt immobilier.
L’assurance groupe : simplicité et mutualisation
L’assurance groupe est un contrat standardisé proposé par votre banque. Elle est simple et rapide, mais souvent plus chère et moins personnalisée que la délégation. Elle fonctionne par mutualisation des risques : les cotisations couvrent les sinistres, ce qui signifie qu’un profil à risque paiera plus.
La délégation d’assurance : personnalisation et économies
La délégation vous permet de choisir librement votre assureur, offrant flexibilité, personnalisation et un coût potentiellement plus avantageux. La loi Lagarde de 2010 et la loi Lemoine de 2022 ont facilité ce processus, permettant de changer d’assurance de prêt plus facilement et d’opter pour la délégation assurance emprunteur loi Lemoine.
La délégation présente de nombreux avantages, comme la personnalisation des garanties et une plus grande transparence. Voici un exemple concret :
| Caractéristique | Assurance Groupe (Banque) | Délégation d’Assurance |
|---|---|---|
| TAEA | 0.45% | 0.28% |
| Coût total sur 20 ans (pour un prêt de 200 000€) | 9 000€ | 5 600€ |
| Garanties | Standardisées | Personnalisables |
Le processus de délégation : étape par étape
Souscrire une assurance de prêt en délégation se fait en plusieurs étapes :
- Étape 1 : Comparez les offres via des comparateurs ou des devis personnalisés.
- Étape 2 : Choisissez l’offre adaptée à vos besoins et votre budget.
- Étape 3 : Contactez votre banque pour obtenir son accord de substitution.
- Étape 4 : Souscrivez la nouvelle assurance et envoyez l’attestation à votre banque.
- Étape 5 : Votre banque valide la substitution.
Comment comparer efficacement les assurances : outils et méthodes
Comparer les assurances peut paraître complexe, mais avec les bons outils, vous trouverez facilement l’offre la plus avantageuse pour votre comparateur assurance prêt immobilier.
Utiliser des comparateurs : gagner du temps
Les comparateurs en ligne sont des outils précieux pour visualiser rapidement les offres, les taux et les exclusions. Pensez à renseigner des informations précises sur votre profil et votre projet pour des résultats pertinents.
Privilégiez les comparateurs indépendants et transparents, et méfiez-vous de ceux qui mettent en avant certaines assurances.
Demander des devis personnalisés : affiner votre recherche
Pour une estimation précise, demandez des devis personnalisés à plusieurs assureurs, que ce soit directement ou via un courtier. Fournissez des informations complètes lors de votre demande.
Analyser les devis : les critères à surveiller
Une fois les devis reçus, analysez-les en détail : comparez les TAEA, les garanties, les exclusions, les délais de carence et les franchises. Soyez attentif aux frais cachés.
Négocier : faire jouer la concurrence
N’hésitez pas à négocier avec les assureurs pour obtenir de meilleures conditions. Utilisez les devis concurrents pour faire pression et obtenir une offre plus attractive et faire baisser le taux assurance emprunteur 2024.
Mettez en avant votre profil, votre fidélité à la banque, mentionnez les offres concurrentes et demandez une réduction si vous souscrivez d’autres assurances.
Les profils spécifiques : trouver une assurance adaptée
Certaines personnes, en raison de leur âge, de leur état de santé ou de leur profession, sont considérées comme des « profils à risque ». Trouver une assurance adaptée peut être plus difficile pour eux, mais des solutions existent.
Les seniors : solutions et conseils
Les seniors peuvent rencontrer des difficultés à s’assurer en raison de l’âge et du risque de décès ou d’invalidité. Des solutions alternatives existent, comme la caution ou le nantissement. Ils peuvent optimiser leur couverture en choisissant des garanties adaptées et en négociant. Il est important de préciser que l’âge moyen d’accession à la propriété en France est de 35 ans selon l’INSEE.
Les personnes ayant des problèmes de santé : la convention AERAS
Les personnes ayant des problèmes de santé doivent remplir un questionnaire. La convention AERAS (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) facilite l’accès à l’assurance et permet de limiter les surprimes. Il est crucial de déclarer honnêtement votre état de santé, car toute fausse déclaration peut annuler le contrat. La convention AERAS s’applique si le capital emprunté est inférieur à 320 000€ et que l’échéance du prêt intervient avant le 71ème anniversaire de l’emprunteur. Cette solution permet de trouver une assurance emprunteur avec problème de santé
Les professions à risque : comparer et négocier
Certaines professions (pompiers, policiers, militaires, travailleurs du bâtiment) sont considérées comme « à risque » en raison du risque d’accident ou de maladie. Comparer les offres et négocier les conditions est primordial. Selon le Ministère du Travail, les accidents du travail sont plus fréquents dans ces professions, ce qui justifie une évaluation plus rigoureuse par les assureurs.
Les sportifs à risque : déclarer et s’assurer
Les sportifs qui pratiquent des sports à risque (parachutisme, plongée, sports de combat) doivent déclarer ces activités. Les assureurs peuvent appliquer des surprimes ou des exclusions. Il est donc important de trouver une assurance qui couvre ces activités ou de souscrire une assurance spécifique. Il est à noter que seulement 3% des accidents couverts par l’assurance emprunteur sont liés à la pratique d’un sport extrême selon l’Observatoire des Risques.
La loi lemoine : un véritable atout
La loi Lemoine de 2022 simplifie le changement d’assurance et offre de nouvelles opportunités d’économies et permet de changer assurance prêt immobilier.
Présentation de la loi lemoine : des mesures phares
La loi a introduit la suppression du questionnaire de santé pour certains prêts et le droit de résiliation à tout moment. La suppression du questionnaire concerne les prêts dont le capital restant dû est inférieur à 200 000 euros et dont la fin de remboursement intervient avant le 60ème anniversaire. Le droit de résiliation à tout moment permet de changer d’assurance sans frais ni pénalités, encourageant la concurrence.
Supprimer le questionnaire : conditions et limites
Pour supprimer le questionnaire, votre capital restant dû doit être inférieur à 200 000 euros et la fin de remboursement doit intervenir avant votre 60ème anniversaire. Soyez vigilant aux exclusions liées à cette suppression.
Résilier son assurance : la marche à suivre
Pour résilier, envoyez une lettre de résiliation à votre assureur par lettre recommandée avec accusé de réception. Votre nouvelle assurance doit présenter un niveau de garanties équivalent à votre ancienne assurance.
Économies concrètes grâce à la loi lemoine
Grâce à la loi Lemoine, de nombreux emprunteurs ont pu économiser sur leur assurance. Voici quelques exemples :
- Un emprunteur de 45 ans, avec un prêt de 150 000 euros sur 15 ans, a économisé 3 000 euros.
- Un couple de 50 ans, avec un prêt de 250 000 euros sur 20 ans, a économisé 5 000 euros en renégociant.
En conclusion : agissez et économisez !
Comparer les assurances est essentiel pour économiser sur votre financement. La délégation d’assurance, facilitée par la loi Lemoine, vous permet de personnaliser votre couverture et de bénéficier des meilleurs tarifs du marché. N’attendez plus et utilisez les comparateurs, demandez des devis, négociez, et profitez des avantages de la loi Lemoine. Selon l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), 30 % des assurances en délégation sont moins chères que les offres groupe.